韩先生较近喜迁新居，可让他烦恼的是，上班时间不长，为凑新房头期已用去了几乎所有的积蓄，新房的装修款成了问题。经人建议，他来到银行想试试家装贷款，可仔细咨询之后，经过权衡，较后他还是放弃了这项初衷，向朋友借钱简装修后住进了新房。经了解，目前与韩先生做同样选择的人还不少。

  个人房屋装修贷款是指银行运用信贷资金向居民发放的用于自有住房装饰装修的人民币贷款，用于支付家庭装潢和维修工程的施工款，和相关的装潢材料款、厨卫款等。目前银行受理的装修贷款主要有两种形式：一种是银行提供贷款，贷款者以房产作为抵押，贷款额度在10万元以内，期限为5年，但是必须由银行指定的装修公司来装修。住房装修贷款利率执行中国人民银行规定的同档次自营性个人住房贷款利率。住房装修贷款较高金额一般不允许超出住房装修工程总额的80％。另外一种则是采取捆绑式组合套餐，客户能在自己已经申请住房贷款的银行继续申请装修贷款，甚至还能享受按人民银行规定的基准利率下浮10％的优惠，担保形式也是多样化，可以是有效的第三人保证担保、借款人或第三方自然人名下的房屋质押担保、客户的个人信用评分也可以做担保。

  但对消费者而言，这些规定只是提高了贷款的门槛，而贷款的流程则是繁琐麻烦的。如房产担保，这是目前各银行的家装贷款中较普遍的一种采用方式。但是，很多购房者在购房时已经选择了住房贷款，并将房屋抵押给银行，不可能将房产再次抵押以申请住房装修贷款。另外，二手房是不能申请装修贷款的，这在客观上也造成了相当一部分客户群的流失。

  同时，按银行的规定，申请家装贷款的必须由银行指定的装修公司进行装修。据了解，目前的银行为了能够更好的保证消费者将贷款用于装修，指定的装修公司一般只承接包工包料的个人装修业务，所购材料款一般都要高于消费者自购。如果只包工不包料，建筑材料还必须到装修公司指定的建材市场去购购，选择面也很窄。

  另外，申请人在办理该业务时还需要出示多种证明文件，如个人借款申请表，申请人和共有人有效证件和户口簿，拟定装修的住房产权证明文件，借款人与装饰公司签订的《住房装修施工合同》和《报价单》，已付头期款的发票或收据原件，家庭收入证明材料和有关资产证明等。这么多东西要完全汇齐，对百姓而言，其麻烦不言而喻。加之一些购房者贷款金额不太，但也得要这么多东西，自然很多消费者会选择退而思其次了。

  目前，个人住房装修贷款同其他个人信贷一样，对银行来说都存在难以考察贷款人信用及难以追款的瓶颈。此外，装修不像其他动产或不动产，不是有形资产，更难以拍卖抵债。因此，银行对装修贷款比较谨慎。

  对于银行来说，如果纯粹从商业运作角度分析，个人住房装修贷款业务普遍贷款数额小，贷款周期短，回报率不高。因此，许多银行虽然都开办了装修贷款业务，但其只是个人消费贷款业务中的一种，并没有受到银行的“特别照顾”，其受关注程度远远没有住房贷款、汽车贷款的业务量大。在一家较大的银行，一笔主体业务现金流一般在上千万元乃至几亿块钱，而一笔个人装修贷款业务，其数额一般都不会超过10万，多的可能会达到三四十万。从经营成本上考虑，一笔金额几亿元的业务与一笔十几万元的业务，其付出的业务成本绝大多数都是相同的。所以，作为银行来讲，在目前状况下不太可能将经营的放在个人装修贷款业务上，大多是业务上门就做，没有就拉倒。

  家装公司较头疼的是要为广大购买的人提供装修贷款担保，担保的风险太大，一旦业主不交钱，装修公司便要承担经济损失。但真要停止了担保，又会失去一些客户，真是左右为难。

  据了解，现在到一些提供家装贷款的装修公司咨询的消费者不少，但是真正做的不多。造成客户群流失的根本原因是消费的人觉得付款方式不灵活。银行的贷款在家装公司的账号上，消费的人在采购建材时不能拿着现金购购，一定要通过家装公司付账，这使很多消费者觉得非常麻烦。另外，有些客户对贷款额度也不满意，觉得手续那么多，贷到的钱却没多少，

  不过，由于业主是通过贷款形式支付工程款，这对于家装公司来讲，多多少少会在心理上多一种责任感，在装修过程中会更认真一点。这对消费的人而言，倒算是麻烦外的收获。

  业内人士分析，个人装修贷款并未能如购房贷款般热起来，根本原因还是装修贷款的利率比较高，举例来说，5年以上的房贷利率是5．04％，而5年以上的装修贷款是5．76％，精明的消费者自然会算这样一笔账，即把装修贷款转移成房贷，本来房贷头期可付3成的，改成头付2成，省下钱来装修，如此装修贷款就转移成了房贷，利率就可以低不少。另外，政府提倡住房装修一次到位，菜单式装修的费用可以订进购房合同，这笔费用自然就能够轻松的享受房贷利率。

  在国外，信贷消费体系已经比较完善，任何一个人都有完整的信用记录，银行可以很方便地调查借贷者的信用，然后决定是不是给予贷款。而在我国，大多数人的信用记录还是空白。因此，需要加强社会信用体制建设，以形成系统的信用评估体系，为银行贷款提供必要的信息保障。

  当然，加快推广装修信贷业务，还需要银行改善服务水平，完善服务措施。在银行或者装修企业来提供一条龙服务的同时，逐步放宽花了钱的人装修公司的选择余地，适应人们装修个性化的需求，让我们消费者享受到更多的实惠。如交通银行上海分行就推出了“住房装修组合贷款”业务，规定凡在该行办理个人住房按揭贷款的客户，只要还款期限在一年以上、无还款逾期行为且资信情况良好，均有可能享受到不超过房屋总价10％、较高限额不超过10万元的住房装修贷款，且贷款直接打入借款人的太平洋卡中。这对减少贷款手续、降低贷款门槛就是一个很好的尝试。此外，还要加大宣传推广力度，让更多的人熟悉这项业务。

  随着大批经济适用房的竣工，慢慢的变多的消费者加入了购房的队伍，装修贷款业务有很大的潜在需求。但要加快发展家装贷款，真正把“蛋糕”做大，则需要银行、消费者、装修公司等各方面的共同努力。(作者：王丽华)

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